Finanszírozás: hogyan vegyünk igényes otthont úgy, hogy évek múlva is örüljünk neki

Egy szép otthon kiválasztása érzelmi döntés, a megfizetése viszont számtan. Aki karakteres lakást vagy kertes házat keres, hajlamos a vételárat a lakás szépségéhez igazítani, és csak utána megnézni, mibe kerül mindez havonta. Érdemes fordítva kezdeni: előbb a keretet kijelölni, aztán ebben keresni a legszebbet.

Az önerő nem csak a vételár része

A bankok a hitel összegét az ingatlan értékbecslés szerinti értékének egy részéhez kötik, a különbözetet önerőből kell előteremteni. A legtöbben ezt a vételárból vonják le, és elfelejtik a vásárlás járulékos költségeit. Ezek együtt jelentős összeget tesznek ki:

• visszterhes vagyonátruházási illeték: lakás vásárlásakor jelenleg a forgalmi érték 4 millió forintig terjedő része után 2, a fölötte lévő rész után 6 százalék. Ha egy éven belül eladunk egy másik lakást, a két érték különbözete alapján kell fizetni;
• az ügyvéd munkadíja, aki a szerződést elkészíti és ellenjegyzi;
• a földhivatali eljárás díja és a banki értékbecslés díja;
• a beköltözés, a kisebb felújítások és a bútorok.

Ha az önerőt teljesen elköltjük, nem marad tartalék. Egy régi polgári lakásban vagy egy évtizedes családi házban pedig szinte biztos, hogy az első évben előkerül valami, amire nem számítottunk.

Forint vagy deviza?

A svájci frank alapú hitelek ma sokkal alacsonyabb kamattal érhetők el, mint a forinthitelek, ezért a havi törlesztő is kisebb. A különbség csábító, de nem ingyenes: a tartozás devizában áll fenn, a törlesztőrészletet pedig mindig az aktuális árfolyamon számolják át forintra. Ha a forint gyengül, a havi részlet és a fennálló tartozás is nő, és ezt húsz év alatt senki sem tudja előre megmondani.

Józan szabály, hogy a havi törlesztő akkor is férjen bele a családi költségvetésbe, ha az árfolyam jelentősen kedvezőtlenebbül alakul, mint a hitelfelvétel napján. Aki forintban keres, és nincs devizabevétele, annak a forinthitel magasabb törlesztője lehet a nyugodtabb választás. Egy szép otthon akkor jó vétel, ha nem kell miatta minden hónapban az árfolyamot figyelni.

Lakás-takarékpénztár, ha van idő

Aki néhány évvel előre tervez, annak a lakás-takarékpénztári megtakarítás jó kiegészítés lehet. A befizetésekhez állami támogatás jár, a megtakarítási idő végén pedig a szerződés szerint kedvezményes kamatozású kölcsön is igényelhető. A pénz lakáscélra használható fel, így vásárlásra, de a felújításra és a korszerűsítésre is. Ez utóbbi gyakran éppen az, ami egy régi házból szép otthont csinál.

Mire figyeljünk a bankban?

• Ugyanarra az összegre és futamidőre kérjünk ajánlatot több helyről, és a teljes hiteldíj mutatót (THM) hasonlítsuk össze, ne csak a kamatot.
• Kérdezzük meg, mennyibe kerül az előtörlesztés és a futamidő módosítása.
• Nézzük meg, kötelező-e mellé biztosítást vagy bankszámlát vállalni, és ez mennyivel emeli a havi költséget.
• Ha kamatperiódusos a hitel, tudjuk, mikor és milyen alapon változhat a kamat.

A szépség ára havonta

Egy nagy belmagasságú, régi lakás fűtése, egy kertes ház karbantartása vagy egy társasház magas közös költsége ugyanúgy a havi kiadás része, mint a törlesztő. Mielőtt egy ingatlan mellett döntünk, kérjük el az előző év rezsiszámláit és a közös költség összegét. A legszebb otthon is teher lesz, ha a fenntartása szűkösen fér bele a keretbe. Ha viszont rendben van a számtan, sokkal nyugodtabban lehet a fényre, az arányokra és az anyagokra figyelni.